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O que é e como funciona a captura e autorização de uma compra no cartão de crédito?

Agilidade é um dos principais diferenciais do cartão de crédito como meio de pagamento e o que o torna um dos preferidos pelo consumidor brasileiro. Mas você sabe como funciona o fluxo desse tipo de pagamento online?

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Sem dúvida, entre os vários meios de pagamento disponíveis no mercado financeiro do Brasil, o cartão de crédito é um dos mais populares entre o consumidor brasileiro. 

De acordo com dados levantados pelo Banco Central, o número de cartões de crédito cresceu 18% no Brasil em 2019, atingindo um total de 123 milhões de unidades. E não foi apenas na quantidade que esse meio de pagamento apresentou crescimento. O mesmo levantamento do Bacen apontou um aumento nas transações digitais.

As operações via internet banking e mobile banking tiveram alta de 4% e de 17%, respectivamente, em relação ao ano anterior, e corresponderam a 76% do total de transações realizadas em 2019.

E não foi somente no número de transações que o cartão de crédito apresentou crescimento. Dados levantados pela ABECS (Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços) apontam que o setor de cartões movimentou R$  297,7 bilhões no primeiro semestre de 2020, o que representa um volume 14,1% maior do que o mesmo período em 2019. 

O brasileiro não apenas aumentou o gasto geral com cartão de crédito, mas também o número de transações. Em 2020, foram aproximadamente 5,8 bilhões de transações com cartões ao longo do 1º trimestre.

O cenário com certeza é muito promissor para quem trabalha com vendas no cartão de crédito, afinal esse meio de pagamento é realmente muito vantajoso tanto para quem compra quanto para quem vende. 

Leia também: Vantagens em vender por cartão de crédito

Para que as vendas no cartão de crédito sejam efetivas, dois processos são fundamentais: a captura e a autorização. Mas não se preocupe, neste artigo você fica sabendo o que é cada um deles e como funcionam. Vem com a gente!

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Fluxo de pagamentos por cartão de crédito

Converter uma venda é o grande objetivo de qualquer negócio, e praticamente toda a estratégia é voltada para isso. Claro que aliado a isso temos os processos de fidelização e retenção de clientes, pós-vendas e o gerenciamento das finanças para garantir que a saúde financeira da empresa se mantenha sempre boa. 

Mas o que acontece quando o cliente escolhe pagar por cartão de crédito e clica em “Efetuar pagamento”? Entenda como funciona esse fluxo que ao olhos do consumidor acontece em apenas alguns segundos:

Autorização

Esse é o primeiro passo do fluxo que acontece logo depois que o consumidor confirma sua compra. Isso quer dizer que a autorização é justamente a validação do titular do cartão e também a reserva do saldo desse mesmo cartão junto ao emissor. 

Se nesse momento for identificada qualquer restrição no cartão do consumidor, como por exemplo a falta de saldo, a transação é recusada já nesse primeiro passo. Normalmente é nessa etapa que as transações de cartão de crédito passam por uma avaliação de antifraude.

No entanto, se estiver tudo certo com o cartão do titular, a transação é autorizada e então o valor é reservado e pode ser capturado posteriormente.

É importante deixar claro que, nessa etapa, a cobrança ainda não foi realizada efetivamente, então na prática ela funciona como uma reserva de saldo já autorizado pelo emissor do cartão até que seja liberado.

Captura

A captura é a confirmação do valor que será cobrado do consumidor. É justamente nessa etapa do fluxo que o emissor do cartão é informado que existe a cobrança de determinado valor para ser descontada do cartão do portador. Vale lembrar que o valor capturado deve ser igual ou inferior ao valor que foi autorizado.

Gateway

No momento em que o consumidor confirma a sua compra, a plataforma do e-commerce reúne informações sobre a transação, que são principalmente o valor e dados de pagamento e então as encaminha para o gateway.

Leia também: Gateway de pagamento x intermediador de pagamentos

A principal função de um gateway nesse cenário é de criptografar as informações da transação, para então conectar a loja online ao adquirente.

Adquirente

Em seguida, é a vez do adquirente entrar em ação com o papel de que o dinheiro do comprador, ou seja, aquele valor que ficou reservado na etapa de autorização. 

Em outras palavras, o adquirente desempenha o papel de fazer com que o valor da compra chegue até o e-commerce, liquidando a transação. Mas antes de finalizar essa liquidação, o adquirente aciona as bandeiras de cartão de crédito.

Leia também: Adquirente e subadquirente: o que é e quais são as diferenças?

Bandeiras de cartão

Bandeiras de cartão como American Express, Mastercard e Visa, por exemplo, são os órgãos reguladores que definem as regras do mercado de cartão de crédito. Essas normas giram em torno da quantidade de parcelas em que é possível dividir um pagamento e também estabelecimentos em que cada bandeira é aceita, nacional e internacionalmente. 

Na hora de fechar a venda, a adquirente utilizada pelo vendedor faz a comunicação com a operadora de cartão, que por sua vez, entra em contato com o emissor, que então responde com a autorização da transação financeira. Nesse sentido, a bandeira de cartão tem a função de regular a utilização dos cartões, além de fazer uma ponte entre a adquirente e o banco do cliente.

Banco emissor do cartão

A última etapa do fluxo de pagamentos online por cartão de crédito acontece quando as informações da transação chegam ao banco emissor, que então verifica se todos os dados estão corretos, se o cartão em questão não foi fraudado, por exemplo, e se o titular tem limite e o saldo suficientes.

É a partir da análise dessas informações que o banco vai definir se a transação em questão deve ser autorizada ou não, e informa todo o restante da cadeia do fluxo.

Apesar de ser um fluxo composto por 6 etapas, tudo acontece em apenas segundos e o consumidor nem percebe esse processo todo. Essa agilidade toda é um dos grandes fatores que tornam a venda por cartão de crédito tão vantajosa. 

Vantagens em oferecer o cartão de crédito como meio de pagamento no seu negócio

Comodidade

Um dos motivos pelos quais o cartão de crédito é cada vez mais popular é a comodidade que oferece tanto para quem vende quanto para quem compra. 

Do lado do consumidor, realizar pagamentos via cartão de crédito traz praticidade principalmente pela possibilidade de parcelamento das compras. Outra grande vantagem nessa modalidade está nos pagamentos recorrentes via cartão de crédito, muito utilizado em mensalidade ou assinaturas, o que não compromete o limite do cartão do usuário.

Para o dono do negócio, vender via cartão de crédito é uma ótima estratégia para garantir o recebimento, o que ajuda a combater o índice de  inadimplência.

Segurança

Outro benefício do pagamento via cartão é a segurança, tanto para o consumidor quanto para a empresa.

Do ponto de vista do consumidor, não há necessidade andar com dinheiro em espécie, o que torna as transações mais seguras. E, em caso de algum incidente, ele consegue fazer o bloqueio do cartão em poucos segundos.

Já para o dono do negócio, a segurança também está no recebimento do pagamento. Caso o consumidor deixe de pagar sua fatura, ele cria uma pendência com a administradora e não com o lojista.

Essa segurança permite que os lojistas tenham previsão de fluxo de caixa mais assertiva. 

Aumento na conversão de vendas

Oferecer um dos meios de pagamento mais populares entre os brasileiros no seu negócio é uma boa estratégia para garantir mais vendas, justamente porque é na hora de fechar uma compra que o consumidor espera encontrar formas de pagamento que caibam em seu bolso. 

O cartão de crédito torna o processo de vendas muito vantajoso e ajuda a aumentar a receita do negócio de forma considerável.

Rapidez

Se tudo estiver certo com o limite do cartão de crédito do titular, a aprovação do pagamento e sua compensação são instantâneas, o que garante velocidade a este meio de pagamento, tanto para quem compra quanto para quem vende. 

Além de todas essas vantagens, na Juno você conta com as melhores taxas do mercado para vendas no cartão de crédito!

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